理财建议
针对郑女士的疑问,记者采访了拥有金融理财师(AFP)资格的中国农业银行长沙东方支行理财经理方沐晗。她对两个问题都给出了具体的建议。
A。卖掉一套房申请公积金贷款
首先,长沙市住房公积金贷款新政对首套房认定标准没有修改,仍执行“认房又认贷”的政策。因此郑女士家庭目前这种住房情况在公积金贷款中是不算首套房的。而且目前公积金贷款是不支持第三套房贷款的。因此,建议为了能够充分利用双方的公积金账户余额,可以先卖掉名下一套房产,之后再以“第二套住房”的名义申请大居室的公积金贷款。
其次,根据长沙公积金政策规定:对于家庭第二套住房,首套面积若在120平方米(含)以下,有改善型住房的需求,住房公积金贷款首付比例不得低于50%,贷款利率按同期首套住房个人住房公积金贷款利率的1.1倍执行。也就是说郑女士如果使用公积金贷款的方式将不能享受基准利率。不过最新一轮的央行降息已到来,五年期以上公积金贷款利率已由之前的4.5%降为4.25%。
为了能同时利用两人的公积金账户余额,也建议这一套换购的大居室同时归在两人名下,这样夫妻双方的公积金账户就都能申请提现了。
B。要保障老人,先保障自己
针对两位老人没有医保的问题,如果两位老人还在商业保险允许年龄的范围,建议给老人补充商业保险,如重大疾病险、意外医疗险,也可以购买住院补偿医疗的保险。针对保险规划,我们也建议郑女士要重视对自己和丈夫的保险保障力度,把你们自己的保障全面规划后,也是对老人生活的一种保障。
其次根据测算,郑女士一家的年收入约为26.3万元,支出约为12.5万元。每年净现金流约为13.8万元,并且无负债,家庭储蓄率较高。按照郑女士的家庭资产情况,同时考虑老人突发的一些医疗费用,留足50000元左右流动资金比较合适。另外可以从现在开始每年为老人存一笔赡养费,这部分资金可用于投资银行的一些风险较低的理财产品,在稳健的基础上提高收益率。
由于目前市场上该类产品都不能中途退出,故建议郑女士购买产品时,尽量购买长短不同期限的产品,以保持资产的流动性。此外,也可考虑选择以房租来养老,如果是一家居住在200平方米的大房子里,那么另一套闲置房则可以用来出租,租金基本可以满足作老人退休后的生活费。